Quels sont les types de prêts hypothécaires?

Votre profil en matière de crédit

Le prêteur souhaitera d’autant plus vous accorder un prêt hypothécaire s’il a la preuve, grâce à votre cote de solvabilité, que vous avez effectué le remboursement de vos autres prêts (cartes de crédit…) correctement dans le passé.

Quels sont les types de prêts hypothécaires?

Hypothèque classique, appelée aussi conventionnelle

On dit qu’une hypothèque est conventionnelle lorsqu’un prêteur consent un emprunt, tout en garantissant le paiement des sommes dues. Donc, si l’emprunteur n’est plus en mesure de verser ses mensualités, le prêteur a le droit de revendre la demeure afin de recouvrer le montant prêté (faire une saisie).

Hypothèque fermée

Une hypothèque est fermée lorsqu’on ne peut pas négocier pour obtenir à un nouveau financement, sans devoir payer des frais.

Quoique l’hypothèque fermée manque de flexibilité relativement aux options qui pourraient vous être avantageuses, son taux d’intérêt moins élevé en fait tout de même une formule très appréciée par les acheteurs qui prévoient résider dans leur nouvelle maison jusqu’à ce que le prêt hypothécaire soit remboursé en entier.

En effet, en fin de compte, le montant emprunté sera moindre.

Hypothèque ouverte

L’hypothèque ouverte est conseillée si vous prévoyez :

  • procéder à la vente de votre propriété à brève échéance,
  • une grosse rentrée d’argent dans un court délai.

La raison est que ce type d’hypothèque est flexible. Si vous décidez d’acquitter votre prêt avant l’échéance du terme ou négocier de nouvelles ententes avec votre prêteur, vous n’aurez pas de frais à débourser.

Par contre, même si la durée de l’hypothèque est moins longue, il faut tenir compte du fait que le taux d’intérêt est plus haut.

Hypothèque subsidiaire

Il s’agit d’une hypothèque assortie d’une aide financière.

Par exemple :

  • une demeure coûte 300 000 $
  • le prêteur vous accorde un prêt hypothécaire de 270 000 $
  • le montant légalement enregistré est de 300 000 $

Vous pouvez vous servir de la différence pour acquitter d’autres dettes éventuelles. L’hypothèque est séparée du contrat. Ce dernier inclura :

  • la somme empruntée,
  • le taux d’intérêt et
  • les particularités de crédit.

Cependant, les hypothèques subsidiaires ont ceci de particulier : des frais de pénalité sont appliqués si vous changez de prêteur, par exemple pour profiter de meilleurs taux hypothécaires, et ce, même lorsque le montant du prêt a été acquitté en entier.

Éléments à savoir pour choisir votre prêt hypothécaire intelligemment

Le prêt hypothécaire accordé par le prêteur correspond au montant qui reste à payer lorsque la mise de fonds est déduite du prix de vente de la maison.

Plus il vous faudra de temps pour acquitter le paiement entier du prêt hypothécaire (la période d’amortissement du prêt), plus vous paierez d’intérêt longtemps.

Et naturellement, si le taux d’intérêt est important, vos paiements seront supérieurs par le fait même.

C’est la raison pour laquelle il est important de négocier non seulement

  • le montant du prêt hypothécaire, mais aussi :
  • la période d’amortissement,
  • la durée du contrat avec le créditeur (le terme de l’hypothèque),
  • le type de prêt hypothécaire (ouvert, fermé…),
  • l’intervalle entre vos paiements :
    • hebdomadaire,
    • bimensuel…

Il est aussi fortement recommandé d’injecter une mise de fonds d’au moins 20 % du coût de la propriété. Ainsi :

  • le prêt hypothécaire sera moins élevé et
  • vous économiserez sur l’assurance prêt hypothécaire obligatoire pour toute mise de fonds de moins de 20 %.

L’hypothèque n’est pas tout. Il y a aussi d’autres frais connexes lors de l’achat d’une demeure. Il est important d’en tenir compte. Pour n’en citer que quelques-uns, nommons les frais:

  • de notaire, d’avocat et autres frais juridiques,
  • de l’estimation de la demeure,
  • pour l’inspection préachat,
  • de la taxe de Bienvenue (droits de mutation immobilière) : il s’agit de l’enregistrement de l’acquisition de la demeure à la municipalité,
  • de l’assurance prêt hypothécaire, si la mise de fonds est de moins de 20 % du coût d’achat,
  • de l’assurance en cas de vices dans le titre de propriété, existence d’une servitude…
 


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